汽車自燃險賠償指南：這5個重點必須了解清楚

一、賠償金額怎么計算？

賠償金額等于車輛當前價值減去燒毀后的剩余價值。假設你的車購買時花了10萬元，使用3年后價值變成6萬元。自燃后殘留的金屬框架還能賣1萬元，那么實際能拿到5萬元賠償。

保險公司每年會扣除車輛損耗費用。大部分公司按月計算折舊，每月的損耗率是車輛原價的0.6%。以10萬元的車為例，使用兩年后折舊計算方式是：10萬×0.6%×24個月=14400元。此時車輛價值就是10萬-14400元=85600元。

二、改裝車輛必須重新買保險

改裝車輛存在自燃風險時必須注意兩種情況。如果改裝前買的保險，發生自燃不賠。改裝后需要重新辦理保險，且必須通過保險公司檢查。很多車主加裝大功率音響或改裝線路后忘記更新保單，這種情況出問題得不到賠償。

有個真實案例：張先生改裝車燈后發生自燃，雖然買了自燃險，但因為改裝后沒通知保險公司，最后7萬元損失全部自己承擔。切記任何涉及電路、油路的改裝都要及時更新保險。

三、這些情況不賠錢

自燃險只賠車輛自身問題引發的燃燒。這三點要特別注意：第一，別人車輛起火連累你的車，比如停車場連環燃燒。第二，外部因素導致，像鞭炮火星引燃車輛。第三，車上人員行為引發，比如亂扔煙頭燒壞座椅引發大火。

去年春節就發生過典型案例：李女士的車被鄰居家煙花點燃，雖然買了自燃險，但保險公司以"外部火源引發"為由拒絕賠償。這類情況需要單獨購買火災險才能理賠。

四、保險金額影響賠償額度

賠償金額和你買的保險額度直接相關。假設車輛現值15萬元，你只買了10萬元保額，最多只能賠10萬元。建議投保時選擇"車輛實際價值"作為保額，不要為省錢降低保額。

車輛使用時間越長，賠償越少。5年以上的車要特別注意，因為折舊后的價值可能不到原價一半。比如10萬元的車用了6年，按每月0.6%折舊算，實際價值只剩10萬-(10萬×0.6%×72)=56800元。

五、兩種賠償方式要分清

保險公司根據損毀程度分為部分賠償和全損賠償。如果還能維修使用，按維修費賠償，但要扣除折舊。比如維修需要3萬元，車輛已折舊30%，實際賠3萬×70%=21000元。

達到全損標準會直接按車輛殘值賠償。通常滿足這三個條件就算全損：維修費超過現值50%、安全性能受損、主要部件完全損毀。全損賠償計算公式是：車輛現值-殘值+施救費（通常有上限）。

特別提醒：保留現場證據很重要。出險后要立即報警并聯系保險公司，未經允許不要移動車輛。拍照時要包含全景、燃燒點、車架號等重要信息。去年有車主因擅自拖車導致證據不足，20萬的索賠變成只賠8萬。

最后建議：新車前3年可以不買自燃險，但改裝車、老車一定要買。投保時要確認保單包含"自燃損失險"項目，別和普通車損險搞混。定期檢查車輛線路，特別是5年以上老車，提前預防比事后理賠更重要。