# 汽車保險分類全解析：這樣選險種最安心

## 一、基本險構成車險保障基礎

汽車保險分為三個大類。第一類是基本險。基本險可以單獨購買。基本險包含兩種主要類型。第一種是車輛損失險。車輛損失險保自己的車。車輛發生碰撞或自然災害時，這個保險能賠付修車費用。第二種是第三者責任險。這個保險保別人的損失。開車撞到他人車輛或行人時，保險公司會賠償對方損失。

購買基本險是法律規定的義務。交強險屬于法定強制保險。但交強險的賠付額度有限。很多車主會額外購買商業車損險和三責險。這樣可以獲得更全面的保障。

## 二、附加險擴展基礎保障范圍

第二類保險是附加險。附加險不能單獨購買。必須先買基本險才能加購附加險。常見的附加險有四種。第一種是全車盜搶險。車輛被整體盜搶超過60天未找回時，保險公司按車價賠償。第二種是自燃險。車輛因線路老化自燃產生的損失可以理賠。第三種是玻璃險。擋風玻璃或車窗單獨破損可獲賠償。第四種是新設備險。自己加裝的行車記錄儀等設備受損可獲賠付。

需要注意附加險的生效條件。比如玻璃險只保玻璃單獨破碎的情況。如果車輛碰撞導致玻璃破損，應該由車損險賠付。自燃險通常不保改裝線路引發的自燃事故。

## 三、特約條款提供個性化保障

第三類保障是特約條款。特約條款也需要先購買基本險。最常見的有三種特別約定。第一種是免賠額條款。車主可以選擇更高的免賠額來降低保費。比如設定2000元免賠額，小事故自己承擔。第二種是不計免賠條款。購買后可以免除事故中的免賠金額。第三種是代步車條款。車輛維修期間，保險公司提供備用車或交通補貼。

這些條款讓保險方案更靈活。年輕司機可以選擇免賠額條款節省開支。經常用車的人適合代步車條款。不計免賠條款能提高理賠金額，適合新手車主。

## 四、合理搭配險種的三條原則

選擇保險組合要考慮三個要點。第一看車輛價值。新車建議買全車損險和玻璃險。五年以上舊車可以不買車損險。第二看使用環境。經常停路邊的車要買盜搶險。高溫地區車輛建議加自燃險。第三看駕駛技術。新手司機推薦買足三責險和不計免賠。

舉例來說，價值30萬的新車可以這樣配置：車損險+200萬三責險+玻璃險+不計免賠。價值8萬的舊車可以只買交強險+100萬三責險。這樣既滿足法律要求，又控制保費支出。

## 五、購買車險的五個注意事項

買保險時要注意五個關鍵點。第一看清免賠條款。很多事故有20%絕對免賠率。第二注意保障范圍。涉水險和自燃險需要單獨購買。第三確認保額是否足夠。三責險建議至少買200萬。第四留存重要憑證。保單和發票要妥善保存。第五及時辦理變更。車輛改裝或過戶要通知保險公司。

特別提醒車主注意續保時間。提前30天續保能避免保障空窗期。出險次數會影響次年保費。小額事故自己處理可能更劃算。

通過理解三類保險的區別，結合實際需求組合搭配，就能建立有效的車輛保障體系。定期評估保險方案，根據車況變化及時調整，既能獲得充分保障，又能合理控制用車成本。