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交強險五大核心條款解讀

一、交強險具體賠哪些項目

當車主在使用車輛時發生交通事故，導致他人受傷或財產損失，保險公司會在規定限額內進行賠償。賠償分為四種情況：造成死亡的最高賠11萬元，醫療費用最高1萬元，財物損壞最高2000元。如果事故中車主沒有責任，賠償金額會降低，死亡傷殘最高1.1萬元，醫療費最高1000元，財物損失最高100元。

具體賠償項目包括三個部分：

死亡傷殘賠償包含喪葬費、死亡補償金、殘疾賠償金、護理費用等12項內容。醫療費用賠償包含醫藥費、住院費、伙食補助等7項內容。財物損失主要賠償直接損壞的物品。

二、這些情況交強險不賠

交強險有四種明確不賠的情況：第一是受害人故意造成的事故，比如碰瓷行為。第二是車主自己車上物品的損失，比如運輸的貨物損壞。第三是間接損失，像店鋪停業造成的收入減少、物品維修后貶值等情況。第四是打官司產生的費用，包括律師費、訴訟費等。

需要注意兩個細節：車上人員的傷亡不屬于交強險賠償范圍，這種情況需要購買商業保險。精神損害賠償必須要有法院判決書，私下協商的撫慰金可能無法獲得賠償。

三、申請賠償要準備這些材料

申請賠償時需要準備七類材料：保險單原件、書面申請、車主和傷者的身份證件、交警出具的事故認定書。如果選擇私了，要提供雙方簽字的協議書。醫療費需要醫院開具的發票和病歷，財物損失要維修清單和發票。

特殊情況下需要補充材料：如果是傷殘賠償，要提供傷殘鑒定報告。涉及撫養費的需要戶口本等親屬關系證明。誤工費賠償要提供工資證明和納稅記錄。

四、賠償金額怎么計算

保險公司會參照兩個標準：國家規定的交通事故診療指南和基本醫保目錄。這意味著部分自費藥品或高級治療項目可能不在賠償范圍內。醫療費賠償要扣除醫保已報銷部分，營養費每天按50元計算，護理費參照當地護工工資標準。

傷殘賠償金按戶籍類型區分計算：城鎮戶口按上年度居民人均收入乘以20年計算，農村戶口按農村居民標準計算。60歲以上每增加1歲減少1年，75歲以上統一按5年計算。

五、這些操作會影響理賠

有三個常見錯誤要注意：第一是未經保險公司同意私自墊付費用，這可能導致部分費用無法報銷。第二是車輛修理前未通知保險公司驗車，可能影響定損結果。第三是醫療方案選擇超出醫保目錄，建議治療前與保險公司確認可報銷項目。

正確做法是：發生事故后立即報案，保留現場照片和視頻。送醫時告知醫院使用醫保目錄內藥品。修理車輛前聯系保險公司人員到場確認損失情況。涉及傷殘的要在治療終結后180天內做司法鑒定。

重要提示：交強險賠償有180天申請時效，從事故認定書出具日開始計算。超過時效未申請視為自動放棄。賠償金支付需要車主和傷者共同到場辦理手續，未成年人需監護人陪同。

通過以上解讀可以看出，交強險主要保障第三者基本權益，但對車主自身損失和間接損失不提供保障。建議車主根據實際情況補充購買商業第三者責任險。遇到復雜事故時，建議先咨詢專業法律人士，避免因操作不當影響理賠結果。