【車(chē)主必看】車(chē)險(xiǎn)生效時(shí)間和理賠指南：5個(gè)關(guān)鍵知識(shí)點(diǎn)

一、車(chē)險(xiǎn)生效時(shí)間有講究

交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的生效時(shí)間不同。交強(qiáng)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)后立即生效，這個(gè)規(guī)定從2025年9月開(kāi)始實(shí)施。以前交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)一樣需要次日生效，現(xiàn)在改革后車(chē)主辦理完手續(xù)就能獲得保障。

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)仍然保持原有規(guī)則。車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)后，保單要到第二天零點(diǎn)才生效。比如周三下午買(mǎi)的保險(xiǎn)，實(shí)際生效時(shí)間是周四零點(diǎn)。這種情況可能導(dǎo)致保障空檔期，特別是剛買(mǎi)新車(chē)的朋友要注意。

二、交強(qiáng)險(xiǎn)退保要看條件

交強(qiáng)險(xiǎn)退保不是想退就能退。必須滿足三個(gè)條件中的任意一個(gè)：車(chē)輛被注銷(xiāo)登記、車(chē)輛辦理停駛手續(xù)、車(chē)輛被公安機(jī)關(guān)確認(rèn)丟失。普通情況下不允許隨意退保。

辦理退保時(shí)要注意這些材料：保單原件、身份證件、退保申請(qǐng)書(shū)。如果車(chē)輛已經(jīng)報(bào)廢，還要提供報(bào)廢證明。退保后保險(xiǎn)公司會(huì)按天數(shù)計(jì)算剩余保費(fèi)，扣除3%手續(xù)費(fèi)后退還。

三、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)搭配有竅門(mén)

車(chē)損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)是必選項(xiàng)。車(chē)損險(xiǎn)保自己車(chē)輛，三者險(xiǎn)賠別人損失。新手司機(jī)建議加購(gòu)不計(jì)免賠險(xiǎn)，這樣保險(xiǎn)公司會(huì)全額賠付。要注意不計(jì)免賠分為免賠額和免賠率兩種，需要同時(shí)購(gòu)買(mǎi)才能完全覆蓋。

附加險(xiǎn)根據(jù)實(shí)際情況選配。經(jīng)常跑長(zhǎng)途的車(chē)輛建議買(mǎi)玻璃險(xiǎn)，路邊停車(chē)的考慮劃痕險(xiǎn)。這里有個(gè)真實(shí)案例：王先生新車(chē)停在老小區(qū)被刮花，因?yàn)橘I(mǎi)了劃痕險(xiǎn)，2000元修理費(fèi)全由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

四、交強(qiáng)險(xiǎn)賠付范圍要記牢

交強(qiáng)險(xiǎn)賠付分三種情況：撞傷人、撞壞東西、自己無(wú)責(zé)任。有責(zé)任時(shí)最高賠20萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)、18萬(wàn)元傷殘補(bǔ)助、2000元財(cái)產(chǎn)損失。無(wú)責(zé)任也要賠1.8萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)、1.8萬(wàn)元傷殘補(bǔ)助、100元財(cái)產(chǎn)損失。

但四種情況不賠：碰瓷等故意行為、本車(chē)人員受傷、打官司的費(fèi)用、車(chē)輛貶值損失。比如李女士追尾導(dǎo)致自己車(chē)內(nèi)乘客受傷，這種情況交強(qiáng)險(xiǎn)是不賠的。

五、出險(xiǎn)理賠流程分六步

第一步先救人，立即撥打120和122。第二步聯(lián)系保險(xiǎn)公司報(bào)案，現(xiàn)在大公司都支持APP快速報(bào)案。第三步配合查勘，記得拍攝現(xiàn)場(chǎng)全景、細(xì)節(jié)照片。第四步提交材料，包括駕駛證、保單、事故認(rèn)定書(shū)。第五步等定損，一般3個(gè)工作日內(nèi)完成。第六步領(lǐng)取賠款，現(xiàn)在多數(shù)公司支持線上轉(zhuǎn)賬。

要注意兩個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)：保險(xiǎn)公司1天內(nèi)告知需要哪些材料，5天內(nèi)給出是否賠付的決定。如果材料齊全，最快10天就能拿到賠款。去年張先生的車(chē)被樹(shù)砸壞，從報(bào)案到收到賠款只用了7天。

特別提示：

1. 臨時(shí)車(chē)牌也要買(mǎi)保險(xiǎn)，否則出險(xiǎn)不賠

2. 車(chē)輛改裝后要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司

3. 年檢過(guò)期的車(chē)輛保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠

4. 酒駕、毒駕等違法駕駛不享受保障

現(xiàn)在新能源車(chē)保險(xiǎn)有新變化，電池自燃、充電事故都納入保障范圍。建議電動(dòng)車(chē)車(chē)主單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)電池專項(xiàng)險(xiǎn)，畢竟換電池費(fèi)用要好幾萬(wàn)。

買(mǎi)保險(xiǎn)不是越貴越好，關(guān)鍵是看保障需求。新手建議買(mǎi)全險(xiǎn)，老司機(jī)可以選擇基礎(chǔ)組合。記住續(xù)保時(shí)間，提前30天續(xù)保能享受優(yōu)惠。多比較幾家公司的報(bào)價(jià)，現(xiàn)在價(jià)格都透明，服務(wù)差異才是重點(diǎn)。

最后提醒大家，保單要隨車(chē)攜帶。電子保單已經(jīng)合法，手機(jī)存好電子版就行。遇到事故不要慌，按流程處理最穩(wěn)妥。保險(xiǎn)是行車(chē)安全的最后防線，但安全駕駛才是根本。