# 汽車不計免賠險實用指南

## 一、基礎概念解析

不計免賠險是車險中的附加保障項目。它需要與主險同時購買，不能單獨投保。當主險生效時，這個附加險能幫助車主減少自費部分。

這項保險的全名叫做"不計免賠率附加條款"。它屬于商業車險的補充保障，必須與車損險或第三者責任險搭配購買。主要作用是覆蓋原本需要車主自己承擔的賠償比例。

舉個例子：如果事故中車主需要承擔20%的賠償，購買了不計免賠險后，這部分費用就會由保險公司支付。相當于把原本的個人責任轉移給保險公司。

## 二、保障范圍說明

這個附加險主要覆蓋兩種情況：一是按事故責任比例計算的免賠額，二是保險條款中明確列出的固定免賠比例。

需要注意兩點：必須同時購買主險才能生效，且不同類型的附加險需要整體購買。不能單獨選擇某一項附加保障。

## 三、失效的七種情形

### 3.1 第三方逃逸事故

當車輛被他人碰撞且對方逃逸時，雖然可以使用自己的保險理賠，但不計免賠險不會生效。比如你的車停在路邊被撞，肇事者逃逸無法追查，此時只能獲得部分賠償。

### 3.2 證據不足的私了

雙方協商挪車后沒有保留現場證據，比如沒有拍照記錄碰撞位置，導致無法判定事故責任。這時即使購買了附加險，也難以獲得全額賠付。

### 3.3 高頻次出險記錄

一年內多次出險的車主，保險公司會降低賠付比例。具體次數標準各公司不同，有的規定一年超過3次就屬于高頻出險，需要自付部分費用。

### 3.4 非指定駕駛人出險

購買時登記了固定駕駛人，但實際出險時是其他人在開車。這種情況下增加的免賠金額需要車主自行承擔。

### 3.5 超出約定行駛區域

投保時限定車輛使用范圍（如省內行駛），但事故發生在限定區域外。此時附加險的保障作用會打折扣。

### 3.6 違規裝載物品

車輛超載或違規運載危險品導致事故，相關損失不在保障范圍內。比如小客車違規裝載大量貨物引發事故，保險公司會拒賠部分金額。

### 3.7 證件信息不實

提供虛假駕駛人信息會影響理賠。如果登記的是A駕駛員的資料，實際經常由B駕駛員使用車輛，出險時需要額外承擔免賠部分。

## 四、條款重點解讀

### 4.1 保障范圍條款

在保險合同約定范圍內，當主險生效時，附加險會覆蓋原本由車主承擔的賠償比例。包括事故責任比例和固定免賠率兩部分。

### 4.2 除外責任條款

明確列出七種不賠付的情況：違規裝載、超出行駛區域、非指定駕駛人、找不到第三方、多次事故免賠等情形。這些情況都需要車主自行承擔部分損失。

## 五、購買使用建議

### 5.1 新手建議必購

新駕駛員經驗不足，發生小刮蹭概率較高。購買附加險能有效降低維修成本，建議搭配車損險一起購買。

### 5.2 注意條款細節

不同保險公司對"高頻出險"的定義可能相差50%。有的公司規定一年4次，有的規定3次。投保時要仔細確認具體標準。

### 5.3 配合其他險種

建議與無法找到第三方特約險搭配使用。當發生逃逸事故時，兩個險種組合能提供更全面的保障。

### 5.4 及時更新信息

更換常用駕駛人時要及時通知保險公司。避免因信息不符影響理賠，每年續保時都要核對登記信息。

### 5.5 保留證據材料

發生事故后，用手機拍攝全景照片，記錄車輛位置、碰撞痕跡等關鍵信息。保留好維修單據和警方記錄，這些都能幫助順利理賠。

## 六、常見問題解答

問：附加險保費怎么計算？

答：通常按主險保費的15-20%收取。比如車損險保費2000元，不計免賠險約需300-400元。

問：改革后保障有變化嗎？

答：2025年車險改革后，部分情況已納入主險范圍。但第三方逃逸、高頻出險等情況仍需附加險保障。

問：可以中途加保嗎？

答：需要與主險同步投保，保單生效后不能單獨加購。但續保時可以調整保障方案。

通過這份指南可以看出，不計免賠險能有效降低用車風險，但需要正確使用才能發揮最大作用。車主在投保時要仔細閱讀條款，日常注意保存相關證據，遇到事故時按規范流程處理，這樣才能真正獲得全面的保障。