交通事故理賠必須注意的五件事

一、事故責任不能隨便認

很多車主覺得反正有保險賠，就主動承擔全部責任。但保險公司不是全賠的，他們按責任比例來算錢。你多認一分責任，自己可能要多掏錢。比如你承擔70%責任，保險公司只賠這部分的錢，剩下的30%要自己出。

發生事故后要等交警來定責任，不要私下亂認責。就算對方要求你全責，也要先聯系交警。特別是有人受傷的情況，亂認責任可能帶來法律麻煩。交警的責任認定書是理賠的關鍵證據，一定要拿到手。

二、修車前必須做這三步

第一步先報案。不管事故大小，都要在48小時內聯系保險公司。第二步等定損員來看車，確定維修項目和費用。第三步按定損單去修車，不要自己找修理廠直接修。

有人圖省事自己先修車，結果保險不認賬。比如你修車花了1萬元，保險公司定損只有8千，多出的2千就要自己貼。修理廠要選保險公司合作的網點，他們用的配件和價格都符合標準。

三、小心修理廠的四招套路

修理廠說能幫你多賠錢，可能讓你簽空白委托書。他們會編造事故、虛報零件，甚至用二手件冒充新件。去年有個案例，修理廠用副廠大燈報原廠價，車主多付了1500元。

特別注意三種情況：一是換的配件是不是原廠，二是維修項目有沒有虛報，三是結算單和實際修的是否一致。最好全程盯著維修過程，保留換下來的舊零件。發現不對勁馬上找保險公司。

四、理賠材料要備齊這七樣

基本材料包括身份證、駕駛證、行駛證、保單原件。不同情況要加材料：雙方事故要交警責任書，人傷要醫院證明，物損要發票。營運車輛還要準備營運證和司機資格證。

有個車主去年撞壞護欄，沒拍現場照片也沒開證明，結果保險拒賠5600元。重要提醒：單方事故要馬上報警，讓交警開證明。第三方逃逸的要派出所立案回執，否則保險公司可能只賠70%。

五、保險條款要看清這三點

第一要看免賠率。劃痕險賠85%，找不到第三方賠70%。第二注意附加險范圍，比如玻璃險不含天窗。第三了解拒賠情形，酒駕、無證駕駛、故意事故都不賠。

特別要注意不計免賠險的貓膩。這個險種只保車損險和三者險，不保自燃險、涉水險。如果事故原因涉及超載、超速，保險公司還會加扣5%-15%的免賠率。去年有車主改裝車燈出事故，被加扣10%免賠。

修車時要重點檢查五個部位：前保險杠是否原廠，大燈生產日期是否一致，鈑金修復是否平整，噴漆色差是否明顯，底盤零件是否完整。可以帶懂車的朋友一起去驗車，發現問題當場要求返工。

理賠流程記好時間節點：報案要在48小時內，定損后7天內要修車，修完車10天內要交材料。超過時限保險公司有權拒賠。如果對定損金額有異議，可以申請重新評估或找第三方機構鑒定。

遇到這四種情況要錄音留證：定損員建議私了，修理廠要收原件，保險員推卸責任，對方當事人威脅私了。保留通話記錄、微信聊天記錄，必要時可以投訴到銀保監會。

最后提醒：續保費用和出險次數掛鉤。一年出險3次保費上浮50%，5次可能被拒保。小刮蹭自己修更劃算，2000元以下建議不走保險。買保險時要問清楚4S店專修條款，指定維修點要寫進合同。